一、什么是人身意外險？

保險定義意外理賠的四個條件是：突發(fā)的、外來的、非本意、非疾病。而有很多看似是意外，但卻不在理賠范圍的情況，例如高原反應(yīng)、中暑、個體食物中毒、因病摔倒死亡、酒后駕駛等。

二、為什么要買人身意外險？

國家衛(wèi)計委曾發(fā)布《中國傷害預(yù)防報告》，報告顯示，傷害是我國人群第五位死亡原大，每年需急診和住院的傷害患者超過2000萬人。概率還是蠻大的，而且單看概率還不行，因?yàn)橛行┐箫L(fēng)險對于個人來說其實(shí)不是0就是1，家庭承受不起。

而意外險可以保障意外身故、意外傷殘、意外門急診和住院醫(yī)療。當(dāng)你發(fā)生重大意外身故全殘了，還有保單替你養(yǎng)孩子、孝敬家人、還負(fù)債，當(dāng)你意外傷殘了，還有保單替你彌補(bǔ)收入降低損失，當(dāng)你意外小傷門診或住院，還有保單給你報銷醫(yī)藥費(fèi)。需要注意的是，意外險有很高的杠桿率，對于1-3類職業(yè)人群來說，每年一百多就可以有50萬的保額、5萬意外醫(yī)療費(fèi)，低門檻的三四十元就有10萬保額、1萬醫(yī)療費(fèi)。

三、具體買什么樣的人身意外險？

不僅要保障意外導(dǎo)致的身故全殘賠付，還要保障傷殘賠付。因?yàn)閷?dǎo)致傷殘的概率比身故全殘大多了，而且導(dǎo)致的影響也很大，可能一個傷殘就不能工作了、或者收入因此銳減，市面上有挺多意外險會設(shè)這個坑。

針對駕車、乘車出行等生活常見交通場景有無額外保障，節(jié)假日能否雙倍賠償，另外得注意含不含網(wǎng)約車保障，因?yàn)榫W(wǎng)約車從嚴(yán)格意義上來說不屬于常規(guī)意外險保障的客運(yùn)機(jī)動車意外范疇。注意兒童意外險最高額度問題，很多人都會忽略這點(diǎn)。對于不滿10周歲的兒童，身故全殘保險金額度不能超過20萬，對于10-28周歲未成年人，最高不能超過50萬。

身故全殘保額一般要覆蓋家庭收入的5-10倍+貸款待還金額，以至于發(fā)生風(fēng)險，有足夠的保險金來緩沖風(fēng)險，畢竟如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱不在了，家庭那么多的養(yǎng)育、生活開銷和貸款怎么辦。別買長期意外險、買一年保一年就行，因?yàn)橐馔怆U無需健康告知、沒有等待期，在年齡范圍內(nèi)什么時候買都可以，而且很多意外險每年都在迭代更新。

最后還要注意職業(yè)限制，一般綜合意外險要求職業(yè)為1-3類，如若為風(fēng)險等級為4類以上職業(yè)，或者投保后一段時間改變工作為4類以上職業(yè)，買了可能也白買，賠不了，遇到這種情況則需要購買專門為高風(fēng)險職業(yè)設(shè)計的意外險。

四、該在什么渠道買人身意外險？

要在專業(yè)且可靠的渠道那里買。

投保后，協(xié)助理賠，清楚理賠相關(guān)的法律法規(guī)，通過合同條款判斷特殊情況下保險公司拒賠是否合規(guī)，從而給客戶爭取自身權(quán)益。