最近有很多朋友咨詢給父母如何配置保險？

在面對工作的壓力、子女教育的壓力、贍養(yǎng)父母的壓力，很多年輕人選擇用保險來轉(zhuǎn)嫁高昂醫(yī)療費用支出風(fēng)險。尤其在父母上了年紀(jì)之后，頭疼腦熱那是常事，一般花費不高自己都可以承擔(dān)，但是一年下來也花不少錢，一旦不幸得個大病的話，那更是雪上加霜。

而且老年人的健康狀況一般都會出現(xiàn)一些問題，那么買保險的條件限制就多了,大多數(shù)條件可能都不符合，選擇就變少了。今天墩墩君就來說說50歲以上老年人保險怎么選搭配投保才最好。

一、50歲以上老人買保險遇到的問題

1、健康告知問題

醫(yī)療險、重疾險、壽險都要涉及健康告知，如果身體條件滿足不了要求，都沒有辦法買。

健康告知不僅涉及日常習(xí)慣，更有既往癥、疾病表征詢問、過往理賠史等，涉及的方面復(fù)雜詳細(xì)。隱瞞或者遺漏病史，都有可能造成理賠出問題。

身體情況不錯的老人，其選擇險種的范圍和年輕人一樣，可以買到醫(yī)療險、重疾險和壽險。但對于大多數(shù)50歲以上的老人，患有三高的概率很大，只要藥物控制得好，對生活本身影響不大。但這些問題會導(dǎo)致醫(yī)療險，重疾險都買不了。如果不清楚身體健康情況能否通過核保，是否需要額外體檢，可以和專業(yè)的保險顧問咨詢后再決定。

2、保費高昂問題

隨著年齡越大，保費高，交費期限也變短，交費壓力變大。比如大多數(shù)的重疾險，51歲以上人群只能選擇3年，5年，10年，15年的繳費期，而30歲左右的人可以選擇20年或30年交費期。同時保費相比年輕人也大幅增加。

以某重疾險產(chǎn)品為例：51歲的女性15年繳費保額50萬，每年保費31200元；30歲的女性20年繳費保額50萬，每年保費14540元。

假設(shè)在沒有發(fā)生任何疾病保費交滿的情況下，很明顯重疾險對于50歲以上人杠桿小于30歲左右的人。

所以針對50歲以上的老人配置什么保險，要根據(jù)家庭情況、身體情況和經(jīng)濟(jì)預(yù)算等因素綜合考慮。

二、五十歲以上老年人保險搭配方案

至于重疾險，50歲以上人群投保，原則上墩墩君不建議配置重疾險。因為大概率會保費倒掛，即使沒有倒掛，撬動的杠桿也有限，沒有配置的必要。

相較而言，雖然防癌險的保額并不高，但價格便宜很多，而老年人的疾病風(fēng)險主要是癌癥，所以防癌險雖然只保障癌癥，但作為保底保障其實夠用了，對于買不了重疾險的50歲以上人群來說，選擇防癌險會更合適。

另外，墩墩君也不建議50歲以上人群購買壽險。因為對于大部分50歲人群來說，父母的經(jīng)濟(jì)責(zé)任基本完成，子女也都長大成人，和不建議寶寶購買壽險是一個道理。身上經(jīng)濟(jì)責(zé)任越重的人，才越需要壽險來轉(zhuǎn)移身故風(fēng)險。

而醫(yī)療險，如果身體狀況OK且保費預(yù)算充足的情況下，能買百萬醫(yī)療險就買百萬醫(yī)療險，畢竟保障范圍大，保障全面。如果有高血壓、糖尿病等疾病，沒法再買普通醫(yī)療險，此時可以考慮購買防癌醫(yī)療險或者惠民保，前者只保癌癥治療，但保障其實夠用，所以防癌醫(yī)療險也算是個不錯的選擇，后者雖然多數(shù)責(zé)任僅限社保內(nèi)報銷，但是它作為中老年人醫(yī)保的補充是必不可少的。

80歲以上的老人，建議配置意外險+大病補充醫(yī)療，意外險要求同上。90歲以上的，意外險也基本上是買不到了，只有社保醫(yī)保+大病補充醫(yī)療。

總結(jié)一下，國家醫(yī)保和意外險必須要買。國家醫(yī)保是政府福利，能買的都要去買；意外險一年保費非常便宜，買個安心也是好的。健康狀況符合預(yù)算也ok的加上百萬醫(yī)療險，身體狀況欠佳或者不能負(fù)擔(dān)上千元保費的，可以考慮防癌醫(yī)療險。